Stambena štednja

Ukoliko još nemate vlastiti stan stambena štednja je i dalje jedno od mogućih rješenja. Stambena štednja je vrlo jednostavan proizvod. Prvo jedno vrijeme uplaćujete svoj novac (štedite), a nakon toga taj novac vam se vraća i imate mogućnost, ali ne i obvezu uzimanja povoljnog stambenog kredita. Obično je omjer ušteđenog novca i kredita 40:60 ili 50:50. Kredit se može upotrijebiti u sljedeće svrhe
  • kupnja stana ili obiteljske kuće,
·
  • izgradnja stana ili obiteljske kuće,
·
  • rekonstrukcija, adaptacija i popravak te opremanje stana ili obiteljske kuće

(Pod rekonstrukcijom, adaptacijom i popravkom podrazumijeva se ugradnja centralnog grijanja, izgradnja krova, kupaonice, nove električne ili vodovodne instalacije, ugradnja prozora, vrata, klima uređaja i sl. Opremanjem stana ili obiteljske kuće smatra se kupovina namještaja, bijele tehnike, video i audio tehnike, informatičke opreme, rasvjete, tepiha i ostale opreme za stan i kuću koja unapređuje kvalitetu stanovanja.)
  • kupnja građevinske čestice bez ili s djelomično izgrađenom građevinom,

  • komunalno uređenje građevinske čestice (svi priključci),

  • otplata stambenih kredita poslovnih banaka.


Kako bi se potaknulo rješavanje stambenog pitanja država dodjeljuje poticajna sredstva u maksimalnom iznosu od 750 kn godišnje odnosno daje vam još 15% od onoga što uplatite tijekom godine. Uplatite li u jednoj godini 1.000 kn država će na to dodati još 150 kn (15% od 1.000), ako uplatite 5.000 kn dobit ćete 750 kn, ali ako uplatite 6.000 kn i dalje ćete dobiti samo 750 kn. Budući su državni poticaji vezani uz osobu odnosno uz vaš JMBG ako želite štediti više od 5.000 kn godišnje preporuča se otvaranje još jedne štednje, ali na ime nekoga od članova uže obitelji (bračni drugovi, srodnici u prvoj linij, braća i sestra koji zajedno stanuju). To se zove obiteljska štednja i na taj način možete uzeti više novaca od države, a na kraju se ugovori spajaju i uzimate jedan veći kredit :)

Jako dobra stvar kod stambene štedionice je što ukoliko možete određeni iznos mjesečno štedjeti moći ćete isti taj iznos kasnije uplaćivati za vraćanje kredita.

Osnovni pojmovi
Ugovoreni iznos (ciljani iznos) – to je iznos novaca koji vam treba, kojim želite raspolagati. Ako planirate kupiti stan koji košta 70 tis EUR-a onda bi ugovoreni iznos trebao biti 70 tis EUR-a. Ugovorni iznos se sastoji od vaše ušteđevine + državna poticajna sredstva + kamate i KREDITA koji uzimate. Najčešće vaš udio (štednja, kamate i poticaji) iznosi 40-50% ugovorenog iznosa, a ostalih 50-60% je kredit. To određujete unaprijed prilikom sklapanja ugovora o štednji.

Razdoblje štednje – odnosi se na vrijeme od obično 2 do 5 godina kada vi uplaćujete određeni iznos i štedite novac. Obično trebate sakupiti

Razdoblje kreditiranja – vrijeme dok vraćamo kredit.
Obiteljska štednja – ugovaranje više ugovora o stambenoj štednji na različite članove obitelji kako bi se dobila maksimalna državna poticajna sredstva

Anuitet – iznos novaca koji mjesečno plaćate za vraćanje kredita. Najčešće je tu negdje ili manji od iznosa koji ste uplaćivali dok ste štedjeli.

Prednosti stambene štednje
Velika prednost stambene štednje je što nudi FIKSNU kamatnu stopu za cijelo vrijeme otplate kredita. Samo ta činjenica dovoljna je da ozbiljno razmislite o tom proizvodu. Zadnjih nekoliko godina kamate su prilično niske i sumnjam da mogu ići još znatno niže, ali u slučaju poremećaja na tržištu lako mogu porasti. Na ovaj način ste sigurni da vam se iznos neće značajno povećati. Također neke štedionice nude kredite u kunama ili u eurima.

Jeftinije je nego odmah uzeti veliki kredit. Recimo da želite uzeti kredit od 70.000 EUR-a. Ukoliko odmah uzmete kredit s kamatom od 5,5% na 20 godina ukupno ćete platiti oko 44.000 EUR-a kamata. Međutim ako štedite 5 godina i sakupite 28.000 EUR-a i onda uzmete kredit od 42.000 EUR-a, znači ukupno ćete opet imati 70.000 EUR-a na raspolaganju, na taj kredit platit ćete samo 19.000 EUR-a kamate uz istu kamatu i rok otplate od 15 godina. Znači platit ćete 25.000 EUR-a manje kamate (44.000 – 19.000) ukoliko se strpite 5 godina i uzmete manji iznos kredita, a razliku uštedite. I u jednom i drugom slučaju riješili ste stambeno pitanje u roku od 20 godina samo što ste u drugom slučaju prošli znatno jeftinije.

Nakon 5 godina štednje možete uzeti svoju ušteđevinu, kamate i državna poticajna sredstva i taj novac potrošiti na što god želite. Ne morate ga potrošiti namjenski – to je vaš novac. Samo kredit mora biti utrošen u navedene svrhe.

Državna poticajna sredstva nakon što su smanjena s 1250 kn na 750 kn godišnje više nisu toliko primamljiva te s njima kamata na štednju ispada oko 6% koliko možete dobiti i u banci.

Razlike među štedionicama
Budući sve štedionice moraju poslovati po istom zakonu razlike su minimalne. Međutim sve one se trude maksimalno zakomplicirati moguću usporedbu i stalno imaju akcije, popuste i sl. kako bi se razlikovale od ostalih. Teško mi je dati konkretan savjet koja je bolja, ali ja bih za kredit svakako tražio onu koja ima najmanju kamatu.

Korisni linkovi
Zakon o stambenoj štednji

Zakon o stambenoj štednji - posljednje izmjene bilo je još izmjena između i u zaglavlju možete vidjeti brojeve NN-a.
Članak je ocijenjen 22 puta
Ocijenite članak:
Broj komentara (15) Pročitano: 22364 puta
tara(6.5.2007. 16:19:36)

Dajete banci jedno određeno vrijeme svoj novac na čuvanje. Onda vam ta banka nakon nekoliko godina vrača taj uloženi novac u vidu kredita. Plačajući taj kredit taman im kroz kamatu vratite ona poticajna sredstva koja vam je dala država i one kamate na štednju koju vam je davala banka!? Moramo li baš uvijek podizati kredite i živjeti na kredit čitav život? Čak i svojoj djeci u nasljedstvo ostavljamo vraćanje naših kredita. Odnosno ostavljamo im naše dugove.:glavom u zid

virtus(6.5.2007. 18:16:24)lifecoach.hr

Po meni postoje dobri i loši krediti, odnosno dobar ili loš dug. Ako se zadužiš zato da uložiš novac koji će donositi novac onda je to pozitivno i i z toga često izađe dobro. A ako ideš po kredit kako bi vratila dug koji je prouzročen trošenjem preko mogućnosti tada to nosi samo još veći dug.

Također u članku piše da ne moraš dići kredit, nego nakon isteka koristiti svoje novce uvećane za kamatu i državne poticaje točno onako kako ti to želiš.
vreća s lovom

Sunceko(7.5.2007. 9:22:34)

Draga Tara,

razumijem tvoju ogorcenost, ali procitaj clanak jos jednom.
Dakle, mozes al i nemoras dici kredit, ako ides u stambenu stedionicu program na 5 godina. Racunica je jednostavna: ako ulozis 5000 kn / godisnje (iznos na koji se dobivaju max. poticajna sredstva(DPS)) na to dobijes 15% DPS + 3,1% kamate = 18,1% prinosa. Pola investicijskih fondova ne daje takav prinos godisnje, a uz to jos je i sigurnija od investicijskih fondova.

Kada je meni istekla prva stambena (sada vec imam drugu), od prve (kada je DPS bio 25%) nakon 5 god dobila sam 4200 eur. Kupila sam auto za 3.900 eur i sa ovih 300 eur platila porez, dokument i prvo tankanje. Kaj to nije super! Kupiti svoj prvi auto za cash sa samo 26 godina. Neznam puno ljudi koji su za cash kupili auto.

Ako imas bilo kakva pitanja po stambenoj stednji ii nekom od drugih financijskih proizvoda slobodno me kontaktiraj.

dlibric(7.5.2007. 12:10:53)freebynature.blog.hr

>>Budući se štednja u 3. mirovinskom stupu (dobrovoljnom) potiče od države sa maksimalnih
>>1.250 kn poticaja na 5.000 kn uplaćenih odnosno 25% neki pogrešno zaključuju kako je to
>>zarada od 25% godišnje. To je potpuno pogrešno jer iako mi svake godine
>>dobivamo "zagaranitranih" 25% od 5.000 kn samo u prvoj godini to zaista i je zarada od 25%.
>>Već sljedeće godine tih 1.250 kn od države nije 25% jer mi sada imamo 11.250 kn i to iz prve
>>godine 6.250 kn (5000 uplaćenih i 1250 kn poticaja) + 5.000 kn koje smo uplatili u drugoj
>>godini. Tih 1.250 kn je sada samo 11% od ukupnog iznosa kojeg imamo i svake sljedeće
>>godine kako se naš iznos povećeva tako nam tih 1.250 kn povećava zaradu za sve manji i >>manji postotak.

>>Činjenica je kako ne postoji niti jedan financijski proizvod koji bi se dugoročno svojim
>>zaradama mogao usporediti s investicijskim fondom koji ostvaruje prinose od "samo" 10%
>>godišnje.

Da ne biste puno pametovali oko postotaka i da ne tražite po stranicama imamNovac evo jednog teksta.

Inače sam u dilemi uložiti u dječju štednju (stambena štedionica) ili Zihericu (osiguranje G.......)

Bok mudri

Sunceko(7.5.2007. 13:07:18)

Razlika izmedju Stambene i 3. mirovinskog stupa je ta sto kod stambene nakon 5 godina dobijes svoj novac ODMAH i to cijeli iznos. A kod 3. stupa novac mozes dobiti tek kada ides u mirovinu (prije ga nikako nemozes vidjeti) i onda kada ides u mirovinu onda ti na racun isplate samo 30% tvog novca dok ostalih 70% dobivas kroz godine. I kaj ako recimo znas da imas neku bolest i da ces umrijet za godinu dana i ti bas hoces otici na put oko svijeta jer si cijeli zivot stedio pa bar toliko za kraj... e nemres. Pozitivno je to, sto te novce će onda naslijediti tvoji zakonski nasljednici.
Također ulaskom u EU, ti poticaji ce se morati ukinuti! A prinos 3. stupa je oko 1% a inflacija je oko 2-3% na godisnjoj razini.

U svakom slucaju za koju god se stednju odlucili, stednja je dobra! Svaki oblik stednje podrzavam.

Inv. fondovi su sada IN. Mislim da stednju treba kombinirati, malo u stambenu stednju, malo u zivotno osiguranje, malo u 3. stup i malo u inv. fond i onda nema brige da ces imati malu mirovinu.

ziii(7.5.2007. 13:44:53)

Katastrofa mi je što prije nego bilo što dobiješ, štedionica si uzme svojih cca 100 eura za sklapanje ugovora, tako da prve godine moraš uplatiti cca 5740 kuna (pazite na to kad uplaćujete!) ako želite dobiti DPS 750 kuna i kad uplatite prve dvije rate zapravo nemate ništa kuna (ili eura u protuvrijednosti) na računu i, dakako, ona sirota kamata od 3% također ne stiže na vašu adresu kroz to vrijeme, jer - nema na što. Ipak, imam (jednu) štedionicu, kao sigurnost, ako se investicijski fondovi ne pokažu dobrom investicijom kroz dulje razdoblje, ali mislim da hoće. namigni radimvreća s lovom

Sunceko(8.5.2007. 16:35:34)

Evo za sve zainteresirane slozila sam izracun prinosa za stambenu
1. Godina 2. Godina 3. Godina 4. Godina 5. Godina ukupno

stanje na kraju godine 5000 10.905,00 16.993,06 23.269,84 29.741,20
dps 750 15% 750,00 6,88% 750,00 4,41% 750,00 3,22% 750,00 2,52% 3.750,00
kam 155 3,10% 338,06 3,10% 526,78 3,10% 721,37 3,10% 921,98 3,10% 2.663,18
ukupno 5905 18,1% 11.993,06 9,98% 18.269,84 7,51% 24.741,20 6,32% 31.413,18 5,62% 6.413,18


uložiš vlastita sredstva 25.000
prinos 6.413,18 9,51%
prosječan prinos god. 9,51%
ukupno: 31.413

Komentirajte članak!

NEWSLETTER

Ime:
Email:

ANKETA

Podržavate li velike kazne za rad na crno? (rad u fušu)
Rezultati

KALKULATOR ZA OBRAČUN KAMATE NA KAMATU

Početni kapital (u kn)
Mjesečne uplate (u kn)
Godišnja kamata/prinos (%)
Broj godina investiranja