Vjerojatno ne postoji aspekt ljudskog života koji je toliko individualan kao što je to odabir načina ulaganja / štednje. Iako za većinu ulagača vrijedi princip minimiziranja rizika odnosno „raspodjele jaja u više košara“, odabir „košara“ pitanje je individualne preferencije kao i specifične situacije u kojoj se svatko od nas nalazi.
Trenutno su nam na raspolaganju mnogobrojni vidovi ulaganja / štednje, kojih će ulaskom Hrvatske u EU biti još i više. Neki od njih zahtijevaju upućenost i znanje (ulaganje u dionice), dok su neki namijenjeni onima od nas koje privlači sigurnost znatno više od potencijalne zarade (razni vidovi štednje).
I gdje je tu mjesto za policu životnog osiguranja (ili, kao u mom slučaju, za čak 3 police)?
Pa, recimo to ovako:
Koji će investicijski fond nastavljati uplaćivati premije do isteka osiguranog perioda i isplatiti mi ukupno ugovorenu osiguranu svotu ako igrom sudbine postanem nesposobna za rad? Koja dionica će mi isplatiti neki unaprijed dogovoreni iznos ako se razbolim od jedne od 10 bolesti od kojih sve češće obolijeva moja generacija? I koja će se oročena štednja pobrinuti da se u slučaju moje nepravovremene smrti mom djetetu isplati cijela osigurana svota dogovorena u trenutku sklapanja osiguranja, bez obzira na to koliko sam premija doista uplatila?
Vratimo se nekoliko koraka unatrag i objasnimo što je to životno osiguranje:
to je svojevrsna „oklada“ između vas i osiguravajućeg društva, u kom se osiguranje „kladi“ na to da ćete doživjeti datum isteka osiguranja, a vi se, u neku ruku osiguravate za slučaj da to ne bude tako.
Pri tom je najgrublja podjela ŽO na štedno životno (gdje su premije koje uplaćujete ujedno i vaš ušteđeni iznos, koji vam se isplaćuje po isteku perioda osiguranja uz dobit ovisnu o poslovnim rezultatima osiguravajuće kuće), te osiguranja u slučaju nezgode (gdje premija, ukoliko se u datoj godini ne dogodi „osigurani slučaj“ odnosno ono protiv čega ste se osiguravali, obično nezgoda i njene posljedice, „propada“ i ništa se ne akumulira u štednju). Osiguranje u slučaju nezgode obično se može (i uputno je) uz povoljne uvjete dodatno ugovoriti uz štednu policu..
Dogovor između osiguravajuće kuće i ugovaratelja životnog osiguranja je, u grubim crtama ovakav:
Izračunate koliko možete mjesečno/ kvartalno / godišnje izdvajati u štedno životno osiguranje (ili koliko ukupno želite imati novca na kraju željenog perioda osiguranja, obično između 20 i 30 godina).
Na primjer odlučite uplaćivati po 2000 kuna svaka 3 mjeseca tijekom 20 godina. Ukupna osigurana svota, na koju će se nakon 20 godina obračunati dobit, jest 160,000 kuna. To je vaša ušteđevina. No dobro, a zbog čega isti taj novac ne biste uplaćivali u investicijske fondove ili stambenu štednju? Jedan razlog, koji će biti blizak onima od nas koji imaju nekog o kome brinu, nekog tko ostaje iza nas i treba biti zbrinut. Ono zbog čega uz sve ostale vidove štednje i ulaganja trebate imati barem jednu policu životnog osiguranja jest to što, ovisno od pogodnosti (vrste police) koju ste odabrali, u slučaju da osiguravajuća kuća „izgubi“ okladu, ono „nastavlja plaćati“ vaše premije i na kraju ugovorenog slučaja isplati svotu koju ste ugovorili. I to bez obzira koliko ste premija zapravo uplatili.
Kako je to uopće moguće?
Pa ovako: obzirom da se životna osiguranja ugovaraju na dulje periode, obično nakon znatnog premišljanja na strani osiguranika i uz znatne penale za izlazak iz ugovornog odnosa prije dogovorenog vremena, osiguravajuće društvo ima vrlo stabilnu solventnost. Ono zna točno koliko novca će mu se sliti na račun koji dan, i ima isto tako jasnu sliku o tome koliki će mu i kad biti odljev. Na taj način osiguravajuće društvo može optimizirati svoja ulaganja po periodu. Isto tako, države propisuju na koji način, u koje instrumente i u kom omjeru osiguravajuće tvrtke smiju ulagati novac od premija životnog osiguranja, kako bi se minimizirala mogućnost gubitka.
Dakle, novac uplaćen u životno osiguranje relativno je najsigurnije mjesto na kom vaš novac može biti. S druge strane, to znači da dobit, ukoliko doživite dan kad vam osiguravajuće društvo pošalje pismo da dođete na blagajnu i podignete svoj novac, neće biti za pasti u nesvijest. Bit će čak znatno znatno manja no što bi bila da ste isti novac uplaćivali u bilo koju vrst štednje.
Ali zato možete računati na to da, ako ne budete živi taj dan, vašoj djeci će biti isplaćena ista svota kao da jeste. Kao da ste bili tu, uplaćivali svoje premije do posljednjeg dana važenja ugovora o osiguranju.
Životno osiguranje je u nekom smislu solidarna štednja. Pristajete dobiti nešto manju dobit u zamjenu za sigurnost vašim najmilijima za slučaj da vas ne bude da im tu sigurnost pružite osobno. U svakom slučaju ste dobitnik.
I još nešto, užasno bitno, naročito ako ste žena: premije ŽO dolaze u obliku uplatnica, na vašu kućnu adresu, s vrlo fiksnim datumom uplate koji garantira pokriće, nevjerojatnom upornošću tijekom dugog broja godina. One su račun. A račune plaćamo, čak i kad nam nije baš do štednje. Na taj način mogu štedjeti i financijski najnediscipliniraniji.
Članak je ocijenjen 54 puta
Ocijenite članak:
Broj komentara (31) Pročitano: 21703 puta
gordan(29.10.2007. 9:48:47) novac

životno osiguranje je super ako ste ziheraš po prirodi i ne želite nikakav rizik. Međutim da biste postali bogati morate riskirati.

Životno osiguranje sa štednom komponentom je ok, ali ja bih radije uplatio životno osiguranje tipa ovo od nezgode, a koje bi pokrivalo sva oblike smrti (bolest, starost) a ne samo nezgodu. Na taj način bi za manje novaca bio osiguran na isti iznos i moji najbliži bi bili zbrinuti, a ostatak novaca bih investirao negdje drugdje.

giga(29.10.2007. 10:25:05)

Ma ja mislim da sada dok su ovakvi prinosi fondova i ovakvo trziste kakvo je da je steta davati novce za zivotno. Kada se to normalizira kroz 2-5 godina mislim da ce onda zivotno biti vise manje kao dodatak ok,sada je po meni steta, kada se ta lova moze bolje okrenuti...

Agy(29.10.2007. 12:07:25)

... i ponovno jedan članak čiji zadnji dio nema mjesta na ovom forumu... Šta znači izjava "ako ste žena" ?!

ono, žene su glupe pa ne shvaćaju da ako ne dobiju uplatnicu nešto moraju platiti ?! mislim, nema riječi na ovo.... još ću pomislit da je moderator jako frustriran svojim brakom pa svako malo potiho podje*e žene !

Zašto nitko ne napiše članak namijenjen muškarcima o dobrobiti neodlaženja u kladionicu i trošenja novaca na pivice i ulaganja istog u fondove glavom u zid


aaa?

giga(29.10.2007. 12:13:46)

Agy:
nitko ne napiše članak namijenjen muškarcima o dobrobiti neodlaženja u kladionicu i trošenja novaca na pivice i ulaganja istog u fondove glavom u zid aaa?

Pa ajde napisi ti...
Autor posta ne pije pive i nejde u kladionicu. Ulaze u fonodve. Tko zna mozda je zenafrajer

gordan(29.10.2007. 12:40:36) novac

Agy, izbacio sam dio "žene i novac" kompletno s portala, a ovaj članak je (nažalost?) napisala žena. Ne znam čemu ta rečenica i međusobno podcjenjivanje.

Ja samo kažem da žena češće izvuče deblji kraj i ostane s djecom (bez love, nekretnina i alimentacije) i mislim da se treba više truditi da zaradi i ima novac nego muškarci. Dobio sam dosta kritika zbog tih tekstova (iako su ih skoro sve pisale žene) i maknuo sam ih.

S druge strane nekim ženama se to svidjelo i pozitivno su to prihvatile što ima poseban dio za njih.

Agy(29.10.2007. 13:26:55)

gordan:

Ja samo kažem da žena češće izvuče deblji kraj i ostane s djecom (bez love, nekretnina i alimentacije) i mislim da se treba više truditi da zaradi i ima novac nego muškarci.



S ovime se slažem i ja , da ne spominjem da je ženama teže dobiti kvalitetan posao, izboriti se za kvalitetnu plaću , specijalizaciju ili slično....itd itd... Zato me i smetaju takvi komentari iz kojih ispada da su žene neodgovorne zato jer si tu i tamo priušte neku sitnicu za 100kn!


A glede članka, i tu imam primjedbi ali da sad ne ispada da samo prigovaram, velika većina stoji... Ja bih zapravo voljela da se u članku otišlo malo više u detalje, pa ako se već spominju žene, zašto ne dati savjet šta s osiguranjem ako recimo radiš vrhunski posao i možeš odvajati npr. 3000kn mjesečno, udaš se i radi obitelji prijeđeš na manje plaćen posao (s normalnim radnim vremenom, jer dijete i muž bi skuhano, speglano i mirišljavo svaki dan bit će u redu) i ne možeš više plaćati 3000kn... Koje mogućnosti pruža osiguranje? I slični primjeri .... Ili, šta dok ti recimo osiguranje bude uvjet da dobiješ kredit, ti recimo otplatiš kredit i ne želiš više plaćati osiguranje, da li gubip sve , ili ?
Malo detalja, ovo sve napisano je općenito i lagana propaganda za neki Story ili Gloriju kako da ne

redgriffin(29.10.2007. 14:13:37)

po mom iskustvu zene su puno odgovornije - zena ce obicno svotom za raspolaganje smatrati iznos koji joj ostane nakon sto plati sve racune.
u tom smislu racun od zivotnog je vise psiholoska nego prava barijera za potrosnju. podsjetnik, ne "bic". jer u konacnici, tko me moze natjerati da uplatim bilo koji iznos za bilo sto sto ne zelim i nije unutar mog shvacanja financijske discipline.
ja sam samohrana mama koja ima vise razlicitih polica zivotnog osiguranja, uplacuje u nekoliko investicijskih fondova, kupila sam dionice HTa (i nisam prodala), ulazem u 2 stambene stednje u ime sina, radim nekoliko poslova, pisem magistarski.. i uz to pokusavam maksimalno puno vremena provoditi s djetetom
ako znam da mi kvartalno stizu racuni za zivotno, to je jednostavnije nego razmisljati svaka tri mjeseca u koji fond ili stednju cu uplatiti novac. sve moje redovne financijske obveze su "poslozene", a ako imam viska novca preko ulaganja koja su mi psiholoska obveza, onda razmisljam o ulaganju ili trosenju na nesto vece.
kao zena ne mislim da me takav stav cini "glupljom" od muskarca, vec organiziranijom. jer, naposlijetku, imam vise obveza od prosjecnog muskarcai moje je vrijeme skupo.

Komentirajte članak!

NEWSLETTER

Ime:
Email:

ANKETA

Podržavate li velike kazne za rad na crno? (rad u fušu)
Rezultati

KALKULATOR ZA OBRAČUN KAMATE NA KAMATU

Početni kapital (u kn)
Mjesečne uplate (u kn)
Godišnja kamata/prinos (%)
Broj godina investiranja