Stambena štednja

Ukoliko još nemate vlastiti stan stambena štednja je i dalje jedno od mogućih rješenja. Stambena štednja je vrlo jednostavan proizvod. Prvo jedno vrijeme uplaćujete svoj novac (štedite), a nakon toga taj novac vam se vraća i imate mogućnost, ali ne i obvezu uzimanja povoljnog stambenog kredita. Obično je omjer ušteđenog novca i kredita 40:60 ili 50:50. Kredit se može upotrijebiti u sljedeće svrhe

• kupnja stana ili obiteljske kuće,

·

• izgradnja stana ili obiteljske kuće,

·

• rekonstrukcija, adaptacija i popravak te opremanje stana ili obiteljske kuće

(Pod rekonstrukcijom, adaptacijom i popravkom podrazumijeva se ugradnja centralnog grijanja, izgradnja krova, kupaonice, nove električne ili vodovodne instalacije, ugradnja prozora, vrata, klima uređaja i sl. Opremanjem stana ili obiteljske kuće smatra se kupovina namještaja, bijele tehnike, video i audio tehnike, informatičke opreme, rasvjete, tepiha i ostale opreme za stan i kuću koja unapređuje kvalitetu stanovanja.)

• kupnja građevinske čestice bez ili s djelomično izgrađenom građevinom,

• komunalno uređenje građevinske čestice (svi priključci),

• otplata stambenih kredita poslovnih banaka.

Kako bi se potaknulo rješavanje stambenog pitanja država dodjeljuje poticajna sredstva u maksimalnom iznosu od 750 kn godišnje odnosno daje vam još 15% od onoga što uplatite tijekom godine. Uplatite li u jednoj godini 1.000 kn država će na to dodati još 150 kn (15% od 1.000), ako uplatite 5.000 kn dobit ćete 750 kn, ali ako uplatite 6.000 kn i dalje ćete dobiti samo 750 kn. Budući su državni poticaji vezani uz osobu odnosno uz vaš JMBG ako želite štediti više od 5.000 kn godišnje preporuča se otvaranje još jedne štednje, ali na ime nekoga od članova uže obitelji (bračni drugovi, srodnici u prvoj linij, braća i sestra koji zajedno stanuju). To se zove obiteljska štednja i na taj način možete uzeti više novaca od države, a na kraju se ugovori spajaju i uzimate jedan veći kredit 🙂

Jako dobra stvar kod stambene štedionice je što ukoliko možete određeni iznos mjesečno štedjeti moći ćete isti taj iznos kasnije uplaćivati za vraćanje kredita.

Osnovni pojmovi
Ugovoreni iznos (ciljani iznos) – to je iznos novaca koji vam treba, kojim želite raspolagati. Ako planirate kupiti stan koji košta 70 tis EUR-a onda bi ugovoreni iznos trebao biti 70 tis EUR-a. Ugovorni iznos se sastoji od vaše ušteđevine + državna poticajna sredstva + kamate i KREDITA koji uzimate. Najčešće vaš udio (štednja, kamate i poticaji) iznosi 40-50% ugovorenog iznosa, a ostalih 50-60% je kredit. To određujete unaprijed prilikom sklapanja ugovora o štednji.

Razdoblje štednje – odnosi se na vrijeme od obično 2 do 5 godina kada vi uplaćujete određeni iznos i štedite novac. Obično trebate sakupiti

Razdoblje kreditiranja – vrijeme dok vraćamo kredit.

Anuitet – iznos novaca koji mjesečno plaćate za vraćanje kredita. Najčešće je tu negdje ili manji od iznosa koji ste uplaćivali dok ste štedjeli.

Prednosti stambene štednje
Velika prednost stambene štednje je što nudi FIKSNU kamatnu stopu za cijelo vrijeme otplate kredita. Samo ta činjenica dovoljna je da ozbiljno razmislite o tom proizvodu. Zadnjih nekoliko godina kamate su prilično niske i sumnjam da mogu ići još znatno niže, ali u slučaju poremećaja na tržištu lako mogu porasti. Na ovaj način ste sigurni da vam se iznos neće značajno povećati. Također neke štedionice nude kredite u kunama ili u eurima.

Jeftinije je nego odmah uzeti veliki kredit. Recimo da želite uzeti kredit od 70.000 EUR-a. Ukoliko odmah uzmete kredit s kamatom od 5,5% na 20 godina ukupno ćete platiti oko 44.000 EUR-a kamata. Međutim ako štedite 5 godina i sakupite 28.000 EUR-a i onda uzmete kredit od 42.000 EUR-a, znači ukupno ćete opet imati 70.000 EUR-a na raspolaganju, na taj kredit platit ćete samo 19.000 EUR-a kamate uz istu kamatu i rok otplate od 15 godina. Znači platit ćete 25.000 EUR-a manje kamate (44.000 – 19.000) ukoliko se strpite 5 godina i uzmete manji iznos kredita, a razliku uštedite. I u jednom i drugom slučaju riješili ste stambeno pitanje u roku od 20 godina samo što ste u drugom slučaju prošli znatno jeftinije.

Nakon 5 godina štednje možete uzeti svoju ušteđevinu, kamate i državna poticajna sredstva i taj novac potrošiti na što god želite. Ne morate ga potrošiti namjenski – to je vaš novac. Samo kredit mora biti utrošen u navedene svrhe.

Državna poticajna sredstva nakon što su smanjena s 1250 kn na 750 kn godišnje više nisu toliko primamljiva te s njima kamata na štednju ispada oko 6% koliko možete dobiti i u banci.

Razlike među štedionicama
Budući sve štedionice moraju poslovati po istom zakonu razlike su minimalne. Međutim sve one se trude maksimalno zakomplicirati moguću usporedbu i stalno imaju akcije, popuste i sl. kako bi se razlikovale od ostalih. Teško mi je dati konkretan savjet koja je bolja, ali ja bih za kredit svakako tražio onu koja ima najmanju kamatu.

Korisni linkovi
Zakon o stambenoj štednji 

Zakon o stambenoj štednji – posljednje izmjene bilo je još izmjena između i u zaglavlju možete vidjeti brojeve NN-a.